-- 作者： 徐酥然 -- 发布时间： 2010/03/08 03:25am [这个贴子最后由徐酥然在 2010/06/16 00:47am 第 5 次编辑] 一些与购房风险有关的财务考虑： 用定期人寿保险取代房屋贷款人寿保险 当您购买了房子后，你也许有很多的房贷，比如30万，这就是债务；当您有了债务的时候，家庭和个人都有一定的风险；一旦主要收入者发生什么意外身故，对家庭和个人来说都是天灾人祸。因为房贷还没有还完，如果不能及时换房贷，那么银行就要把房子收走；为了防范这个风险，通常我们会给自己买一份定期人寿保险，保额就是大于等于贷款额度，目的是万一发生身故，这份保单的赔偿金就可以把债务还清，把房子留下来给家人；如果得了大病没有收入无法还贷则需要大病保障来保障可用于还贷； 这份人寿保险和银行的房屋贷款人寿保险的区别：当您贷款时，银行会问您需要不需要房屋贷款人寿保险(mortgage life insurance)， 一般会有有30%的人会选；选择了之后， 在忙完了的时候，应该用购买一份自己的人寿保险来取代它，为什么？只要看看我们另附的一张比较表格就可以了；从价格上、核保上、将来理赔上、保单拥有人身份上、保单受益人身份上等等选项上，自己的人寿保单有更多的优势；70%的人没有选得更要买一份自己的人寿保单来保障这个房子的财产最后拥有； 一个男性35岁，保额30万，身体健康不抽烟；十年保费不变为：$19.91; 二十年保费不变为：$31.03; 如果身体指标测试非常好，还有可能拿到折扣到$14.29 和 $20.88； 女性更便宜； 和汽车房屋保险一起还有额外的10%折扣。年付有超过7%的折扣。 注意：这个和如果房贷低于20%银行索要的一次性保险费是两码事。 定期期限的问题： 这个和您的家庭财务有关系，看您打算多长时间还完， 看您有没有年幼的孩子们要抚养；和孩子的关系是：定期保险的额度还可以考虑孩子们的情况，即除了给房子的贷款上个保险额度，还同时考虑抚养孩子的额度问题，一旦出事，给孩子留下足够的抚养费；这个抚养费的计算通常计算的是上大学的费用， 5万（加国内）到20万（美国/欧洲）； 如果孩子小，需要20年才能成材独立，则保单选20年的，如果孩子稍大，10年就可以成才独立的，就选十年的；从多改到少容易，从高改到低容易，还可以在合适的时候转为终生寿险免体检； 其他的考虑： 定期保险的特点是保额高保费低，短期利益很明显，但是缺点是保费就扔掉了；同时人寿保险是终生都有用的，所以有经济条件的客人通常会考虑买终生人寿储蓄保险的， 可以保住自己的保费在没有索赔发生时不是白白扔掉， 而是储蓄增值；这对一些人家来讲并不是难事。所以也可以考虑终生的；在储蓄的同时享有保障，账户里的现金还可以在需要的时候贷出来用，因此还可以减掉收入税(income tax)； 房屋保险：房屋保险是财产保险，是保障您的房屋在遇到着火、洪水、偷窃等保护您的房屋财产的，和房屋贷款人寿保险是两回事。 收入保障保险：disability insurance 在银行房贷保险中还有这一项，是指明如果您生病或者受伤的情况下不能上班，没有收入的情况下的每月收入赔偿，是按月支付的收入保障保险，也叫做残疾保险；通常我们用个人的大病保险或者残疾保险来代替，性能价格比银行的要同样好得多，但华人客户对此项知识较少，买此项的较少，需要的客人请当面详谈。（例如：35岁男性保每月2000元收入，每月保费为：11。92） 以上是一些简单的和买房子有关的知识，详细可以致电咨询： RBC皇家银行金融集团保险理财顾问徐酥然 RBC官方网站http://services.rbcinsurance.com/suzanne.xu c:403-619-4884(华语)/suzanne.xu@rbc.com f:403-278-3774/transfer:403-271-4422/direct:403-225-8124or4703 人寿探亲残疾大病终身定期储蓄保险/RRSP/TFSA/基金/投资/理财 /退休养老资产遗产风险规划 中文产品背景介绍http://www.jerrycanada.com/yellowpage/main.php?type=1&id=237 保险理财中文专栏 http://www.calgarychinese.ca/bbs/cgi-bin/forums.cgi?forum=34 （徐酥然撰稿版权）