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 徐酥然保险知识专栏 [返回]
   [公告]保险产品功能条款详解 
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[这个贴子最后由徐酥然在 2011/03/28 08:49pm 第 1 次编辑]

RRSP季节过去了,报税开始了。每年这段时间里,除了收获打理工作收入,更重要的是,也要收获打理身心健康。身体是保证工作收入的本钱和基础, 人在收入在。各种保险措施计划不但是我们公司和个人控制生存风险的强大现金工具,而且具有针对公司个人各自减少税款的有效税务方法。

针对华人客户面对这里各个公司各种保险产品功能条款及税务结果许多不清楚的地方,结合发生的索赔案例,我们特地举办--保险产品详细介绍专业讲座,讲座地点北面、南面各一次。

北面:联达旁边驾校教室;时间:四月二号周六下午1:30pm-3:30pm;
南面:Anderson车站旁边公司会议厅; 时间:四月三号周日下午1:30pm-3:30pm;

更改时间通知:已经报名的不用更改,因家长陪孩子放春假,要求改时间,我们加一次时间:4月十号周日下午南部和4月16号周六下午北部。1:30pm-3:30pm;



具体地址等信息在报名回复电邮里详细: Suzanne.xu@rbc.com告知。

讲座介绍内容如下:

1,探亲、旅游保险产品详解;(visitor to Canada, travel)
2,人寿保险产品详解(短期、终生、TERM, WL, UL);
3,房屋贷款人寿保险与个人寿险保险对比;(mortgage life)
4,伤残误工保险产品介绍;(disability, STD, LTD, EI, WCB, CPP)
5,重大疾病保险介绍;(critical illness)
6,终生护理养老保险介绍;(long term care)
7,无单位保障的个人医疗保险产品比较和介绍;(medical, health and dental)
8,公司单位保障计划分析与个人保险税务对比;(group plan vs. individual)
9,直接养老保险产品介绍;(annuity, retirement enhancer)
10,无需体检保险产品介绍;(guaranteed)
11,意外人身保险介绍;(accident)
12,各公司和产品的介绍与对比;(how to compare)
13,(如何选择理财顾问);(客人要求)
14,针对性答疑。

为保证服务质量,请报名的客人注明姓名, 电话, 工作单位,职位(如:会计或者工程师),并书面提交至少二个理财问题或者理财上二个困难点,仅接受电邮报名: Suzanne.xu@rbc.com,座位有限。

需要理财咨询服务、无法前来参加讲座的客人,请直接来电预约, 403-619-4884。

感谢关注、转告、推荐和建议。

英文介绍:http://services.rbcinsurance.com/suzanne.xu
中文介绍:http://www.chinasmile.net/cads/xusuran/
知识专栏:http://www.calgarychinese.ca/bbs/cgi-bin/forums.cgi?forum=34






阿省/BC/SK/ON/NB省执照保险理财顾问徐小酥
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1,关于探亲和旅游保险:

父母来探亲时候,最重要的是自己最了解父母的身体情况,所以根据实际情况选择保额多少,再根据时间长短、自己的预算和产品的价格,比较两三家产品之后决定。保额多少根据卡城本地的费用情况,一旦有情况,主要大头在住院和手术费用,而医药方面通常其次。我们有很多华人工作在foothill医院,目睹许多情况发生;不同医院费用不一样。举一例(foothill):普通病房2000多/日,特殊病房(紧急)9000多/日;(Rockyview: >10000/日);另一例突发情况:手术费用:〉30000,之后因额度子女每月分期偿还。(来自客户数据)

(更多信息请到讲座,生老病死喜怒哀乐总有一种方案能够妥善帮您解决。)





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2,关于人寿保险:

     人寿保险到底可以为我们做什么?哪一种定期还是终生人寿保险最适合我们的需求? 人寿保险如何保护我们的资产?我们到底需要多少保额是恰当的而且在一定时期内需要或者不需要调整以适合我们终生的需求?加拿大三个主要个人免税增长账户我们都利用了吗?怎样利用?为什么人寿保险也可以做到完全留给我们自己使用?(i.e. funeral $3000+;  cemetery $5000+; variable probate fee, executor fee, government processing fee, lawyer fee, accounting fee, final tax return and the last income tax, legal issue, all estate reckoning, etc. )

在保额问题中:通常要考虑您们的即时资产现金需要、持续收入需要和已有的投资积蓄和保险计划,其中持续收入需要包括年收入乘以孩子长大或者到自己退休的年数。

知识改变我们的命运和人生质量,更多信息请到讲座,生有所养—我们总有一个方案能
够帮您妥善安排解决人生财务问题。(小酥撰写版权)





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3, 关于房贷人寿保险
________________________________________
一些与购房风险有关的财务考虑:

用个人定期人寿保险取代房屋贷款人寿保险

当您购买了房子后,你有很多的房贷,比如30万,这是债务;当您有了债务的时候,家庭和个人都有一定的风险;一旦主要收入者发生什么意外身故,对家庭和个人来说都是天灾人祸。因为房贷还没有还完,如果不能及时还房贷,那么银行就要把房子收走;为了防范这个风险,通常我们会给自己买一份定期人寿保险,保额就是大于等于贷款额度,目的是万一发生身故,这份保单的赔偿金就可以把债务还清,把房子留下来给家人;如果得了大病没有收入无法还贷则需要大病保险来保障可用于还贷;

这份人寿保险和银行的房屋贷款人寿保险的区别:当您贷款时,银行会问您需要不需要房屋贷款人寿保险(mortgage life insurance), 一般会有有30%的人会选;选择了之后, 在忙完了的时候,应该用购买一份自己的人寿保险来取代它,为什么?我们讲座会将两者作比较;从价格上、核保上、将来理赔上、保单拥有人身份上、保单受益人身份上,保额随时间是否变化上,保费变化,保单有效期上,等等选项上,自己的人寿保单有更多的优势;70%的人没有选的更要买一份自己的人寿保单来保障这个房子的财产最后真正拥有;

如果和汽车房屋保险一起还有额外的10%折扣。年付有超过7%的折扣。

注意:这个和如果房贷低于20%银行索要的一次性保险费是两码事。

(小酥撰写)





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[这个贴子最后由徐酥然在 2011/03/30 04:28pm 第 1 次编辑]

4,关于伤残误工保险产品介绍; (disability, STD, LTD, EI, WCB, CPP)

       引人注意的是,这个disability insurance 个人计划通常不论雇用还是自雇,西人购买的很多,有时候甚至高于LIFE,但华人或者亚裔几乎很少购买。这是因为文化和制度,概念和知识不一样而造成的。如果被雇佣在公司工作,几乎都会有GROUP  STD,LTD。但是很少人知道:
1,这是有一定上限的,
2,而且对于不同工作年限的雇员,会有不同年限的benefits;
3,对于高收入者不能有全部额度的保障;
4,对于OCCUPATION的限制, 会让你从自己特有的职业和工作转到其他力所能及的工种;
5,。。。 等等。

而个人的收入保障保险则在这些方面非常灵活而只受个人控制从而没有这些限制。通常自雇和BUSINESS  OWNER会有自己个人的DISABILITY INSURANCE, 一旦生病和受伤后不能工作,则这个保险计划每月则给出收入补偿。西人更看重的是收入保障保险(DISABILITY INSURANCE---INCOME PROTECTION)因为他们知道病残率大于死亡率,并且把DISABILITY和LIFE放在同样重要的位置。
EI, WCB 和CPP, 都有一定的DISABILITY 补偿。但都有时间和条件上的限制, 这些BENEFITS有什么不同,怎样组合补偿?赔偿最多的是哪一种疾病?赔偿时间最长的是哪一种疾病?什么情况下不能赔偿?这些数据我们都会在讲座上披露。

(更多资讯请到讲座上来,小酥撰写版权)





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5, 关于大病保险:

亚裔对大病保险很重视是因为原住国的医疗系统。 到了加拿大之后,一部分人寄希望于加国的医疗系统。但加国也在改进医疗系统是因为庞大上升的费用不堪重负和医护人员及设施的行进性短缺已经对病人的及时救治造成致命影响。巧妇难为无米之炊,这个道理被很多人忽略掉而没能引起重视。即便如此,很多先进药物及优秀医生都需要自费和优先排队的分配。每年加国税款的大部分款项总是用于医疗和教育系统的庞大上升费用而被其所吃掉;

人们消极应对的方式不外乎如下几种:1, 真有大病了,就不花钱医治了; 2, 寄希望于现有系统;3,动用养老金;4, 卖掉房产;5, 在现有资金限制下,只享受今天而不管明天;6, 寄希望于单位福利;7, 竭尽全力自己并发动亲朋好友寻找最好的医生; 8, 竭尽全力自己并发动亲朋好友寻找护理人员、、保姆、护工及康复计划; 9, 甚至在自己有了疾病或者不适之后,来寻求大病保险的看护, (这是不可能的,属于kind of misrepresent or fraud);…这些都是极具毁灭性的消耗人力物力财力精力的致命家庭事件….

除以上之外,我们完全有较好的上策来应对,来维护我们的现有生活质量,减少未来灾难性的损失,为什么不呢?(通常疾病率是大于死亡率的。)

什么是大病?被现代医学证明有可能治愈的但需要大量金钱的(慢性)病…

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6, 关于终生护理保险(long term care)

我们有一个案例,母亲病了,女儿只得辞去了工作专门照顾母亲,九年了, 母亲还活着。加拿大有很多养老院,政府的医疗护理计划是否足够?通常政府的上门护理通常是最低限度的,额外的则需要付费。大多数华人并不愿意去低档的养老院。如果只受政府的医疗护理计划所保障,便要自行支付私人护理机构的费用。养老院最多费用可达每月近4700+。
终生护理服务是指护士和家务助理持续提供的支援服务,可于长期护理机构或者在府上提供服务,而两者皆所费不菲。通常人们会想到动用RRSP积蓄,通常25万的积蓄会在7年内耗尽(护理每日50元,机构每日90元计算, 5年)
如果想到个人储蓄积蓄,则20年内每年需积蓄6453,(年收益率4%,阿省平均税率为39%)如果使用保险计划,每年只需要1208元;投入相差5倍;保险就是杠杆原理,出小钱换大保障;
这个计划即使是在家庭里也可以使用,就是说在自己家里设立facility并且使用home care服务。我们年纪老了需要这个保障吗?加拿大目前43%65岁以上的人会需要这些服务,而其中的21%住在养老机构会需要5年以上,…好消息是这个保障计划即使在中国最后索赔使用也可以, 只要养老机构和/或服务人员有认证…..

很多保险产品的提出都是缘于医生,因为他们看到大多数人没有足够的资金而放弃有可能治愈的疾病理疗和有可能更好的生活方式和生活水平。

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7, 关于医疗健康保险:

有很多人self-employer, contractor, 等等,没有单位的医疗保险,只有阿省健康保险。
很多移民以为这个计划什么都管,但是不知道的是,其实不是。
而且今后逐年取消一些本来已经包含在内的政府保险保障,为什么?人口增多,但是医疗设备人员不够。再次提醒:巧妇难为无米之炊。没有足够的contribution, 加上一些人abuse system, 系统和福利总是会越来越恶化。所以为了我们共同的利益,大家要抵制身边的abusing医药系统的行为。比如:有的人报销完了自己的费用,就立即撤出私人保险,殊不知:保险公司将会有一个关于该人这样的纪录。(正常理由除外)

这样自己必须有一份自己的医疗保险去包含政府不包括的项目,而这些项目很多民众搞不清楚。还有一些政府限制性项目---有费用上限和时间限制:足病类,眼睛验光类,按摩类,物理理疗类等。像器官移植和主要心脏手术政府是包含的,但是所使用的器件物品零件药物仍有区分,最好的东西一定是自费的,公费的一定是popular的,可使用的,相对便宜的。等到我们老化需要的时候,不知道还能不能维持这个系统到那时。

很多人有单位福利, 这就是为了包含所有政府不包括的项目,单位福利千差万别,也有好差之分。 所以为了好的医疗福利,也可以考虑一个好的单位。但是记住,当你退休了的时候,是否单位福利还有呢?

没有单位福利的人们,工程师合同工,自雇等,都可以找我们来购买医疗保险。以包含政府不包括的项目。有集体的可以找我们购买集体医疗保险,集体医疗保险最大的好处是:通常不医检。

药物政府是不保的, 除非是在医院使用。

Albertans are responsible for the cost of prescription drugs provided to them outside hospitals, auxiliary hospitals and nursing homes…..

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8, 关于单位保险和个人保险的比较和不同的税务结果
已经有单位保险的人们通常会比较单位和个人保险。如果需要详细的规划,需要带着单位保险的全部说明一起,这样我们可以帮助详细分析。通常大公司在公司网站上都可以打印下来福利手册,或者找HR要一份这样的手册。单位保险最大的问题时,当你离职的时候,被裁员的时候,还有将来退休的时候, 这些保障都不一定存在了。虽然有的单位保障可以被带走变成个人的,但是在保额上,时间上,以及保费是否可以拿回来等细节上,统统都有降低、约束和变化。更重要的是在万一发生索赔报销上,所拿到的可能上收入税约up to 39%,这样一来福利折扣更大。而且年轻人在单位保障费率上,有可能在相当一段时间时期内,反而比个人保障更贵。 这是因为,单位保险通常5年保费一个台阶造成的,而且每年都有可能调整集体保费费率标准。所以可以考虑组合单位保险,早早地规划个人保障,不失为一个上策,等到年纪大了,很多健康条件自己不一定符合要求了,结果被动。

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9,直接养老保险产品介绍;(annuity, retirement enhancer)

Annuity:

Get guaranteed income for life
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•Tax Benefits: When purchased with non-registered funds, the interest portion of your monthly payment is spread out evenly over the Payout Annuity’s life. This levels out your tax payments and minimizes the taxes paid.
•Easy to Manage: Once you purchase a Payout Annuity, you’re done and your payments are locked in. You’ll never have to adjust it or make any investment decisions for it.
•Estate Planning Advantages: If you pass away, payments can continue to your surviving spouse, or to another beneficiary, if you elected a Minimum Payment Guarantee Period. There is no need for probate, so payments go directly to your beneficiary.
http://www.rbcinsurance.com/annuities/payout-annuity-types.html






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10,无需体检保险产品介绍;(guaranteed)

有很多客人由于一些以前的健康问题不能顺利通过核保,但是不要忘记我们还有许多无需体检的保险产品:比如:人寿,大病,残病收入保障保险,旅游保险,意外保险等等各种各样;一般这些保险,保额适中,目的明确,直接批准。

请按照你的实际需要咨询我们。






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