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[这个贴子最后由jbc123在 2023/02/09 05:59pm 第 20 次编辑]
加拿大重大疾病保险
明微 Winnie
购买汽车保险是为了防止发生车祸，购买房屋保险是为了防止发生火灾和其它未知灾难。
除了这些强制性保险，可能对您的生活产生重大影响的其他风险，您是否也为其提供了保障呢？
面对严重疾病，可能会在情感和身体上造成毁灭性打击。在康复期间，病人最不想考虑的就是如何应对经济问题，但，又不得不面对。
您是否知道：重大疾病保险的发明人不是保险公司，而是南非的一位著名的心脏医生Dr. Barnard？他在救治了无数的病人后，发现虽然现代医疗技术的巨大进步，医生可以让大部分的病人存活下来，但是病人却因为生病而导致经济受到影响，他们的健康状况、经济收入、生活质量随之持续恶化，在跟踪了无数案例后，Dr. Barnard发起倡议创建重大疾病保险，帮助病人能够好好活着。
在加拿大，重大疾病保险可以帮助我们抵御重大疾病给家庭带来的经济风险！
有了政府健康保险计划，还需要购买重大疾病保险吗？
在加拿大有政府健康保险计划的：住院不要钱，门诊看医生不花钱(牙医不在省健康计划内)，药钱需要自己出，如果有公司的团体医疗保险还可以再负担一部分。总之，医疗福利很不错。但是，虽然有了公费医疗体系，如果不幸罹患重大疾病，光靠政府的医疗保障还是不够的，很多高昂、不可预知的，且超出省政府或雇员健康保险计划保障限额的治疗自费费用会产生。比如：需要聘请专业人员来家中提供协助；去各地寻求最佳医疗护理；一些未加入到政府医药目录里的昂贵的新药特药，一些止痛药等等。
而且，当罹患重大疾病时， 家庭收入会减少，家庭开支会增加。为了更好地恢复健康，要减轻工作量甚至无法工作，配偶为了照顾病人、陪伴治疗或更多地承担看护子女义务，可能也无法工作或不能正常工作。但家中的日常开支无法减少、房屋车辆供款无法停止、孩子的教育兴趣课等开支都会受到影响。有些疾病需要购买一些辅助器材，比如轮椅等；为了生活方便，减轻家人的照料负担，家里可能需要进行改造，安装电梯或者拓宽、改变通道；洗手间加装辅助设备；以上种种，都是罹患重大疾病给家庭经济上带来的影响。
所以，购买重大疾病保险是需要的，它是家庭理财金字塔的底座部分，除了帮助提供更多更好的医疗治疗，让病人更快更好地恢复健康外，更重要的是免除或降低被保人患病带来的经济上的影响。重大疾病保险赔偿金一次性免税赔付，被保人可以随意支配此笔赔偿金，可用来：去各地寻求最佳医疗护理、聘请护士或护理人员到家中提供协助、缴付房贷车贷、保障退休计划、帮助业务如常运作、减轻工作量或延长休养期以帮助康复、作为收入补充贴补家庭收入的减少，维持生活水平不下降。
加拿大的重大疾病保险保什么？
加拿大各保险公司的重大疾病保险保的疾病基本都差不多，主要包括大动脉手术、再生障碍性贫血、细菌性脑膜炎、良性脑肿瘤、癌症（致命性）、失明、失聪、失智（包括阿尔茨海默症）、昏迷、心脏冠状动脉搭桥手术等。
下图为IA 公司重大疾病保险受保的重疾目录：
相比较全世界的重大疾病保险，加拿大的重大疾病保险保障范围比较广，是按照大的种类来分，参照标准是以病人的状态来确定，所以可以理解为涵盖了未来未知的一些疾病。比如癌症没有像中国的大病保险里罗列那么多的具体癌症名称，而是以癌症级数来划分。致命性癌症是指3级以上癌症，癌细胞不受控制的扩散，会威胁生命的。又比如昏迷：昏迷96小时以上的，就符合赔款条件，无论因为什么原因导致。重大疾病保险还保基本生活功能，六项基本功能（进食、洗澡、移动、如厕、更衣、大小便控制）只要有两项不能自理，永久性的丧失自理能力，需要他人协助的就赔偿。也有的公司比如Manulife，只要丧失两项以上的自理能力达90天以上的按月赔偿直至保额，如果恢复自理了，赔偿金还有余额，则留在账户。
被保人即使患上一些不会威胁生命，但会影响生活的疾病，也会得到赔款，赔偿金为保额的10-25%，各公司不等。比如：慢性淋巴细胞白血病（CLL）Rai 0期、冠状动脉成形术、腺导管原位癌、早期（T1）乳突性或滤泡性甲状腺癌、早期（T1a或T1b）前列腺癌、早期恶性黑色素瘤等。
什么人需要购买重大疾病保险？
重大疾病保险是每个家庭、每个人都需要的。
根据加拿大癌症协会（Canadian Cancer Society）最新出具的2021年加拿大癌症数据报告，大约每5个人就有2人在他/她的一生中会患上癌症，好消息是平均5年生存率已经提高到64%，有的癌症比如甲状腺癌和睾丸癌为97%。
再以Manulife公司的统计数据参考：自Manulife保险推出重大疾病保险至 2020年12月31日止，共赔付了5,759宗、总值超过5.71亿元的重大疾病保险理赔。在 2020年，Manulife赔付的重大疾病保险理赔中，70%为癌症。附图是Manulife赔付的重大疾病类别和性别年龄统计分析以及部分获得理赔的理赔者情况。
通过统计数据可见，无论什么年龄、职业、性别，患重病的机率都是有的。
虽然就年龄而言，年轻时罹患重疾的机率普遍低于年纪大的，但对抗风险能力要求更高。作为上有老，下有小，责任最重大的中年人或者家庭主要经济来源者，一旦罹患重疾，对家庭的打击可能是毁灭性。您有了保障就意味着整个家庭有了一份保障。
有预算的情况下，小孩子也需要买一份大病保险，孩子的大病保险还额外cover 5 种疾病到25岁。孩子一出生或者小的时候，很多疾病还未发生或者未显现，此时申请保险很容易批准，比如脑瘫、自闭症等疾病，在孩子一出生时还没显现；孩子在申请保单的时候同样要问家族病史，孩子越小相对父母也越年轻，身体好，不会影响孩子的保费。大人如果身体有问题，孩子的保单可能会被加价；甚至交通罚单记录都会对保单有影响，因为很多年轻人的理赔是因为交通事故造成的。所以孩子的保单是越早买越好，保费便宜并且容易受保。
而且家庭中只要有一人投保了大病保险，全家人都可以享有免费的Best Doctor全球服务。
大病保险如何申请？如何选择？如何赔付？
大病保险申请的核保流程非常严格，因为重大疾病的赔付率真的很高，重大疾病投保时需要提供家族病史，且被要求体检的机率非常高。所以不仅仅因为越早购买保费越便宜，而且身体状况好的情况下才能够全面受保，否则会被加价或者增加免除某项疾病不保的条款。
大病保险可以根据自己的预算和家庭风险保障期选择保障时间和保障计划。保障时间可以选择10年、15年、20年、75岁、终生等不同的保障时间。保障计划可以选择涵盖25或26种重大疾病的保障计划，也可以选择只针对癌症、中风、冠状动脉搭桥手术、心梗4项最常见的重大疾病的保障计划。保额通常选择年收入的2-5倍，即患病及休养的2-5年内，有了这个赔偿做收入补充，病人可以安心养病或者父母可以安心陪伴孩子。投保人在与专业的保险经纪充分沟通后，保险经纪帮助做出专业可行的保障计划。
保费能退吗？有些人担心如果我身体好，不生大病或者因为别的事情去世，终生都不需要赔付，我的保费能退回吗？答案是：可以。只要增加一个条款，多交一些费用，就可以办到。换个角度说，就是拿利息换取一个终生保障。
如果不幸患了保险条款里的25或26种疾病，可以获得一次性免税理赔，钱可以按照自己的意愿使用，不是报销式理赔。如果是不危及生命的冠状动脉成形术和七种早期癌症，对于每一种部分理赔的疾病，客户可以提出一次索赔，四次封顶，每次部分索赔均有资格获得10-25%的赔付金，有最高金额封顶。部分理赔不会减少重疾赔付金或保费退还金。每家保险公司的细则略有不同，但基本相似。
通过现代的医疗技术救治，罹患重疾后的存活率和康复率很高晕颐羌炔恍枰鹊Ｐ模忠兴急浮Ｎ奕藀lan to fail, 但是 fail to plan 会导致fail。“ Take complete control of your life" ，人生一旦发生风险，就会产生多米诺骨牌效应，应付起来不容易。而且我们都希望能够有尊严体面的活着，如果我们做好plan，管控风险，就能在风险来临之际从容应对，不会狼狈不堪，最大程度的保证生活质量。
以上是我对加拿大重大疾病保险的一些基本概述，想详细了解或者需要做计划的，可以联系我做进一步沟通。
联 系 人：明微 Winnie
联系电话：3689971923
微 信：winnieliu-1209
 
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加拿大重大疾病保障
2023/02/01 09:29pm 
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